Recherchez et regroupez vos avoirs de libre passage
Demandez votre comparatif en 1 minute seulement
2ème pilier : Le deuxième rempart de votre système de prévoyance
Le 2ème pilier suisse est un élément essentiel dans le système de retraite helvétique. En complément du 1er pilier AVS/AI, il est souvent mal compris mais constitue une partie cruciale de votre système de rémunération. Dans cet article, nous vous expliquons tout ce que vous devez savoir sur le 2ème pilier : son fonctionnement, les cotisations, les prestations, et bien plus encore.
Comment fonctionne le 2ème pilier ?
Le 2ème pilier fonctionne selon un système par capitalisation, ce qui signifie que vous et votre employeur cotisez tout au long de votre carrière pour constituer votre capital retraite. Chaque mois, un pourcentage de vos revenus est déduit par votre employeur et versé à une caisse de pension.
L’argent accumulé dans votre 2ème pilier vous appartient et peut être retiré à l’âge de la retraite sous forme de rentes viagères ou en capital.
Rentes viagères : Un montant garanti, prédéfini par votre caisse de pension, vous est versé tant que vous êtes en vie.
Capital : Vous pouvez débloquer l’ensemble de vos avoirs dans le 2ème pilier pour en disposer comme bon vous semble.
Cotisations et âge d’affiliation
Dès le 1er janvier suivant leur 17ème anniversaire, les salariés dont le salaire annuel dépasse 22 050 CHF (seuil 2024) sont assurés pour les risques de décès et d’invalidité. Cependant, la constitution de l’épargne proprement dite commence à partir de 25 ans. Les cotisations varient selon l’âge :
- 25-34 ans : 7% du salaire assuré
- 35-44 ans : 10% du salaire assuré
- 45-54 ans : 15% du salaire assuré
- 55-64/65 ans : 18% du salaire assuré
Il s’agit d’un système par capitalisation dans lequel l’employeur et le salarié cotisent au minimum à 50% chacun. L’employeur peut toutefois mettre une part plus importante que le salarié.
Prestations du 2ème pilier
Le 2ème pilier prévoit des rentes pour la retraite, des rentes en cas d’invalidité et en cas de décès pour les bénéficiaires légaux tels que le conjoint(e) survivant(e) et les enfants.
Retrait et prestation de libre passage
Les avoirs de libre passage correspondent au montant accumulé dans votre caisse de pension. En cas de changement d’employeur, vous devez transférer ce montant vers la caisse de pension de votre nouvel employeur ou ouvrir un compte de libre passage. Ce montant comprend les cotisations de l’employé et de l’employeur ainsi que les rachats effectués, incluant les intérêts.
Vous pouvez débloquer l’argent de votre 2ème pilier dans les situations suivantes :
- Départ de la Suisse et hors de l’Union Européenne : Vous pouvez retirer la partie obligatoire de vos avoirs de libre passage. En cas de départ vers un pays de l’UE, renseignez-vous sur les conséquences fiscales d’un tel retrait.
- Création d’activité indépendante : En Suisse et en entreprise individuelle uniquement.
- Retraite et/ou préretraite : Jusqu’à 5 ans avant l’âge de la retraite AVS.
- Financement de votre résidence principale.
- Invalidité à 100 %.
Montants obligatoires et sur-obligatoires
Le montant obligatoire sur votre 2ème pilier correspond au montant minimum légal des cotisations. Le montant sur-obligatoire comprend les cotisations au-delà de ce montant minimum.
En 2024, le salaire annuel maximal assuré dans le régime obligatoire est de 88 200 CHF. La partie du salaire qui dépasse ce montant est considérée comme la partie sur-obligatoire.
Vous pouvez consulter ces informations sur le certificat de prévoyance de votre caisse de pension, que vous recevez généralement en début d’année.
Seuils d’entrée et salaires maximums assurés en LPP
- Seuil d’entrée : Votre salaire annuel doit dépasser 22 050 CHF (seuil 2024) pour être assuré en LPP.
- Salaire maximum assuré : Le salaire maximum assuré est de 62 475 CHF en 2024. Cela correspond au salaire maximum AVS moins la déduction de coordination (88 200 – 25 725 CHF).
C’est sur ces montants que seront appliqués les barèmes par tranche d’âge allant de 7% à 18% pour constituer votre épargne.
Pourquoi faire un point sur votre système de prévoyance ?
Il s’agit d’un système complexe. Pour prendre en compte l’intégralité de votre prévoyance depuis que vous travaillez, vous devez analyser les prestations du 1er pilier (AVS/AI) ainsi que celles de votre caisse de pension. Une analyse de prévoyance est fortement recommandée en plus de votre demande d’offres comparatives pour le 3ème pilier.
À titre informatif : chaque début d’année, votre caisse de pension vous transmet votre certificat de prévoyance, un élément essentiel de votre système de prévoyance. Prenez contact avec l’un de nos spécialistes pour analyser le vôtre gratuitement.
Conclusion
Comprendre le 2ème pilier est crucial pour une planification financière optimale. N’hésitez pas à nous contacter pour toute question ou pour une analyse personnalisée de votre prévoyance retraite.
Qu’est-ce qu’un 3ème pilier?
Le 3ème pilier est un outil de prévoyance individuelle qui vous permet de mettre en place un système d’épargne dans le but d’améliorer vos revenus à la retraite.
- Déductible des impôts jusqu'à 7'056 CHF / an
- Permet de se prémunir contre les accidents et les maladies
- Vous permet de devenir propriétaire plus facilement
De nombreux supports en banque et en assurace existent pour placer vos avoirs de libre passage. adaptez votre compte de libre passage à vos besoins en fonction de votre situation personnelle.
Pourquoi rechercher vos avoirs de libre passage ?
Vous devrez ouvrir un compte de libre passage ou transférer vos avoirs de libre passage dans les situations suivantes :
Chômage
Ouvrez un compte de libre, pour suivre et gérer efficacement vos avoirs.
Retraite
Votre avoir de libre passage constitue en grande partie votre retraite.
Pause dans la carrière
Choix entre différentes options d'investissement adaptées aux besoins individuels.
Divorce
Vous devrez rechercher vos avoirs de libre passage pour effectuer le splitting de vos avoirs avec votre partenaire.
Départ de Suisse
Cet argent peut être retiré sous certaines conditions ou être transféré vers un compte de libre passage.
Changement d'employeur
Transférez vos avoirs de libre passage vers votre nouvel employeur.
Retrouvez vos avoirs en 3 étapes
Vous pouvez ouvrir votre 3ème pilier en banque ou en assurance. Il est important de paramétrer au mieux votre 3ème pilier pour que celui-ci corresponde à vos besoins. Un de nos spécialistes vous renseigne dans vos démarches.
Recherche des avoirs
Nous recherchons vos avoirs de libre passage auprès de la centrale du deuxième pilier .
Regroupement des avoirs
Comparez les offres des banques et des assurances pour trouver la meilleure option.
Optimisation de votre prévoyance
Ouvrez votre compte et paramétrez-le avec l’aide d’un spécialiste.
Foire aux questions
Comment fonctionne votre service ?
Actuellement plus de 1600 caisses de pension détiennent les avoirs du 2ème pilier. Nous interrogeons la centrale du 2ème pilier pour connaître le montant qui vous appartient.
Combien coûte votre service ? Comment êtes vous rémunéré ?
Afin de pouvoir être utile pour le plus grand nombre nous effectuons la recherche de vos avoirs gratuitement. Si vous décidez ensuite de nous confier le regroupement de vos avoirs de libre passage auprès d'un de nos partenaires, nous serons ensuite rémunéré sous forme de commission par l'institution sélectionnée. Ces partenaires vous feront bénéficier de rendements intéressants, en moyenne compris entre 3% et 4% par année.
Quelles sont les conditions de retraits pour mes avoirs de libre passage ?
Vous pouvez retirer vos avoirs de libre passage dans les situations suivantes:
- Départ de Suisse (et hors UE)
- Financement de votre résidence principale
- Retraite ou pré retraite -
Création d'une activité indépendante
- Invalidité à 100%.
Quand faire la recherche de vos avoirs de libre passage ?
Vous pouvez effectuer la recherche de vos avoirs de libre passage dès maintenant. Si vous avez le moindre doute, faites le dès à présent car il est possible qu'une partie de votre prévoyance retraite soit égarée.
Cet avoir de libre passage travaillerait bien mieux dans une caisse de pension ou sur un de nos compte de libre passage partenaire.
Est il possible de vous contacter si besoin ?
Nos conseillers sont disponibles pour vous renseigner par téléphone, en entretien physique ou encore en visioconférence.
Mes avoirs sont déjà sur un compte de libre passage. Est-il possible de les transférer vers un autre compte ?
Oui cela est possible. Nous pouvons établir ensemble un comparatif des différents comptes de libre passage et en cas de solution plus avantageuse, organiser pour vous, l'ouverture du compte ainsi que la demande de transfert vers la nouvelle institution.
Que dois-je faire si j'ai des questions supplémentaires ou besoin d'assistance ?
N’hésitez pas à nous contacter via notre formulaire de contact ou par téléphone. Nous sommes là pour répondre à toutes vos questions et vous fournir l’assistance nécessaire.
